一個成功的退休計劃

數日前有一次，我因趕時間，乘的士由中港城往大學，那一次，我遇上一位與別不同的的士司機。這位本已退休的司機原來是做替更，他手上有三個的士牌，每個的士牌單收租，為他每月帶來約6萬元收入，與有三層樓在手收租差不多。 

路程中，他透露原本有6個的士牌，因為要供兒子往海外讀書，便出售了其中三個套現。那時的士牌的成本約是數十萬元，現時約為530萬，升值10多 倍。任職金融界的兒子認為賣掉的士牌，以賺取利潤，我的建議剛好是相反的，除非他可以把賣掉的現金作很好的投資，否則持有大量的現金卻沒有好的投資，僅維 持現金流，將來一定會後悔。再者，以當時的買入價計(假設是50萬元)，每月收2萬元車租，回報率48%，就算減去了維修、折舊等支出，回報也相當吸引， 加上的士牌可以延續下去，我實在想不出有出售的理由。

手持的士牌一如手持物業，每月的車租產生的現金流，可以應付生活所需，更是退休的保障；好的物業尤其是舖位，可以長遠地提供現金，養活了自己一家及子孫。

投資自己熟悉的市場　

這位的士司機的故事甚具意義，退休計劃任何人也可以實行，而且退休產品無處不在。他選擇了自己熟悉的市場：的士司機的收入不高，而且不少收入都被車 租及油價所奪去，於是想到把積蓄買入的士牌，只要把的士出租，收入的風險便轉嫁到司機身上，自己穩袋收入。至於風險，由於他買入的價格很低，基本上沒有可 能跌回購入價，現在購入價便不同了。近年的士牌價上升了不少，低息環境與政府的量化寬鬆政策都令不少人渴望較高回報的投資。另一個風險，是把車出租予駕駛 態度惡劣的人，發生了意外後，車主有可能受牽連。

現時不少投資產品的價格高昂，尋找合適的退休計劃產品並不容易。有人埋怨強積金，它其實只提供基本的退休保障，對於自己有計劃的人，強積金的結餘微 不足道，可是有更多的人根本連儲蓄作退休之用也不懂，強積金便為這批人提供了基本的退休儲蓄。我認識一位朋友，本來是在碼頭作苦力，生活十分節儉，把省下 來的金錢買下碼頭附近的地，今天那塊地已成為國內同胞自由行的堡壘，當然他及他一家人的退休生活不成問題。

李兆波

中大酒店及旅遊管理學院會計與財務高級導師

存錢的七個小竅門

《華爾街日報》－美國人沒有改掉花錢大手大腳不愛存錢的壞習慣，現在嘗到苦果，又得勒緊褲腰帶過日子。

 

根據最新一項對美國人儲蓄習慣的調查，過去三年來，量入為出並把餘錢存起來的美國民眾的數量出現了一個不小的萎縮。

美國消費者聯盟 (Consumer Federation of America)的執行董事斯蒂芬布羅貝克(Stephen Brobeck)說：「這讓我們很吃驚。」該機構每年都與美國儲蓄教育委員會(American Savings Education Council)聯合開展此項「美國存款調查」(America Saves study)，發現自2010年起，願意存款的美國民眾數量呈平穩下降的趨勢。

「我們開始看到一些經濟有所起色的跡象，但當經濟走出衰退時，家庭收入往往是最後出現增長的板塊。」

該 調查在「美國存款周」(America Saves Week)──一項鼓勵人們評估自己儲蓄情況的活動──的前夕發佈。調查發現，有66%的美國人會量入為出地生活，並把餘錢存起來。這一比例自2010年 以來已下跌七個百分點，而另一些儲蓄類調查的結果也出現了相似的下跌趨勢，例如是否有充足的應急資金，是否有足夠的錢來養老，是否擁有股票投資等。

布羅貝克說，造成這種趨勢的關鍵原因在於「當人們失去工作，或不能通過加班來貼補家用，或從全職工作專為兼職時，他們開始動用儲蓄來維持生活，導致家庭存款金額不斷減少。」

這一趨勢也受到其他一些因素的驅動：據美國勞工統計局(Bureau of Labor Statistics)的數據，美國人的工資水平在下降，2011年下跌2%﹔能源和許多食品的價格又開始攀升。有一點一定要記住：石油價格會推高物價指數。

美國的失業率依然頑固地停留在8.3%的高點，僅有的一點點就業增長也都出現在薪水剛過最低水平線的服務行業。此外，別忘了我們所處的低利率環境，這是扼殺儲蓄的魔鬼。

約有63%的年收入低於2.5萬美元的美國家庭表示，他們花出去的錢要比賺的錢少，年收入在2.5萬到5萬美元的家庭有79%這麼說，而年收入在10萬美元以上的家庭有59%這麼說。

退休儲蓄不足

在 這項「美國存款調查」中，只有52%的受訪者認為自己每月為退休而存的錢金額比較充足。這與ING Retirement公司一項類似調查的結果相吻合，該調查發現只有48%的美國員工覺得自己在為退休做好準備。ING Retirement管理超過500萬個員工儲蓄計劃的投資賬戶。

這值得警惕，因為大量的成年在職者──ING Retirement的調查顯示約有92%──不打算工作一輩子。

ING Retirement公司首席執行長馬麗茲比姆斯(Maliz Beams)說，她注意到近兩年來，受訪者的存款金額有所上升。但要記住，這些受訪者都是擁有退休儲蓄計劃的在職員工。

比姆斯說：「存款餘額在緩慢上升。因生活困難而動用儲蓄的人數有所減少，人們還在擔心經濟波動，擔心保不住工作，但這種擔憂已經開始慢慢消退。」

這些受訪者近兩年來的存款餘額增加了11%。ING Retirement還指出了一個有趣的現象，受訪者在消費支出上具有季節性規律，夏天花的錢要比冬天多。

定下目標

擁有具體目標的儲蓄計劃最有效果。為度假、應急或孩子大學教育而每月存幾十、幾百美元，要比「為了未來存款」的籠統概念讓人更有動力。

不管你收入多少，存錢都是必須的。有不少方法可以幫你養成儲蓄的好習慣，可以先從「美國存款周」倡導的「定目標、做規劃、自動存」三步曲開始。

1. 定目標：研究表明，一個擁有目標的儲蓄計劃，無論是長期還是短期目標，都要比一個泛泛的儲蓄計劃更容易堅持得多。為每月的房貸存錢，為孩子上大學存錢，為 暖氣爐故障維修或汽車故障維修等意外事件存錢，這些都是很好的目標。此外，還有外出度假等其他一些讓人嚮往不已的美好目標。

2. 做規劃：研究一下自己的經濟狀況，看看如何償還債務，增加儲蓄。你應該先還利息高的債務，比如利率達到兩位數的信用卡欠款，按此順序依次還債。你不能一邊還債，一邊又在積累新的債務。

3. 自動存：如 果你所在的公司提供儲蓄計劃，那一定要參與。很多企業的做法是，你存一半，企業幫你繳納另一半，而且利率要比目前任何銀行提供的都要高。另外，你應該參與 401(k)或其他一些退休儲蓄計劃。除此之外，要把每月工資的一部分自動存進一個賬戶，如共同基金賬戶或美國儲蓄債券(U.S. Savings Bond)賬戶。你不經手那些錢，就不會去惦記，至少不會那麼惦記。

4. 跟蹤你的消費和儲蓄狀況：通過信用卡賬單或其他一些記錄，看看錢都花在什麼地方了，捫心自問一下，買的這些東西都是必需的嗎？然後算算自己一共存了多少錢，想象一下如果沒買那件毛衣或那瓶昂貴的紅酒，現在的存款金額應該是多少。

5. 別一時衝動買下昂貴的東西：給自己設置一個24小時的等待期，這樣不但能夠防止買了之後後悔，還能避免陷入更深的財務泥潭。

6. 有個小竅門可以控制自己大手大腳花錢：每買了價格昂貴的一杯咖啡、一塊蛋糕、一杯紅酒或一包香煙，就把同樣多的錢放進一個餅乾盒里，或放在床墊下面。如果你拿不出同樣數量的錢存起來，也許你就不該買那樣東西。

7. 把零錢都存起來：真的，這是個好主意。每天存五毛錢，年底你就有了182.50元，每天存一元，年底你就額外多了365塊錢。

撰稿：MarketWatch Jennifer Waters